小额的，免赔额低，报销额度小，我不建议买，因为价格不便宜，而且小病医疗费，其实我们自己承担，问题不算大。

　　大额的医疗保险，就是百万医疗险，超过 1 万的费用，可以 100% 报销。

　　① 续保期间内，不会因为产品下架不给续，只是说新买的人买不到，已经买了的，可以续保；

　　② 不会因为我理赔过不给我续保，且同一个病，只要赔付金额没超过保额，就可以一直理赔；

　　又因为我们普通人的医疗资源紧缺，想要快点住院得拜托别人，所以如果保险公司能协助安排住院，那就真是帮大忙了。

　　但也别忘了，产品再好，也要看我们自身的身体条件是否满足。不然很浪费时间。

　　得了合同约定的疾病，可以直接赔付一笔钱，用来治疗，调养，和弥补收入损失。

　　重疾险保轻症、中症、重疾 / 身故，是保险类别里面较为复杂的，篇幅较长，今天就不展开了。

　　挂了可以赔钱的保险，包括意外挂和非意外挂 ( 因疾病挂、自然死亡、认定死亡）。

　　比如渣男深买了 100 万寿险，几年后得直肠癌挂了，那么可以获赔 100 万。

　　钱给谁？给他的受益人，让悲伤的他们，起码没了人，还能留点钱，不至于生活那么艰难。

　　但家庭的开支依旧，房贷车贷物业水电，赡养老人，养育孩子，一样不少，并且全部落在队友肩上。

　　建议到退休就可以。男生到 65 岁，女生到 60 岁。大概到那个时候，咱们的负债基本清掉了吧。

　　这些保障内容跟寿险、重疾险和医疗险，其实有一些重叠。但这四个保险，是不能替代的。

　　通俗来说就是你先交钱，后面再按照合同说明的情况，开始领钱，领出来的钱，想干嘛用就干嘛用，没人会管你。

　　定期的一般被说成是教育金，家长给孩子买，等到孩子长大读书，每年可以领钱来交学费。

　　比如，渣男深给 7 岁女儿买了一份定期年金险，5 年交，每年交 10 万，合计交 50 万，期限是 15 年。

　　等到女儿 18 岁上大学，18-21 岁之间共 4 年，每年可以领 15 万，合计领了 60 万。www.09769c.com。

　　女儿 22 岁，也是合同终止的那年，还可以领 10 万，香港马会2020开奖结果历史杳。合计就是领了 60+10=70 万。

　　要把你的投入和回报，以及时间，写进表格里，然后计算实际回报率，也就是 IRR，对比市场的投资产品利率，才能知道这份保险到底值不值。

　　比如渣男深买了一份养老年金，交 10 年，每年交 10 万，合计交 100 万。

　　等到 60 岁开始，每年可以领 10 万出来花，一直领一直领，只要不死，都可以领。

　　如果渣男深可以活到 89 岁，那他就是领了 30 年，10 万 × 30 年 =300 万。

　　聪明的你已经想到了，万一 61 岁就挂了呢，才领了 2 年，岂不是血本无归？

　　但有一些可以保证领 20 年，如果才领了 2 年就挂了，那么可以直接一次性赔 18 年的钱。

　　不是说分红型保险一定不好，只是我们不要本末倒置，要记得自己买保险的初衷。

　　你买了这份年金保险，给你开一个万能账户，你有闲钱可以往里面放，年金保险到期给你发的钱，你也可以不领，直接转进去万能账户进行增值。

　　万能账户最大的套路就是代理人给你看演算利率，但不告诉你 ( 你自己也不看 ) 合同约定的保底利率。

　　如果你有研究，就会发现，万能险的结算利率其实目前还挺高的，4% 左右，但它就是不能保证的，多次下调，也是正常的。

　　很多时候卖给你的时候，看到的利率都很高，但是真正等你想要领出来花的时候，利率就很低了。

　　而且，我发现附加万能账户的保险，退保的人非常多，年年如此，之前写过，可以→

　　很多人买它，就是图它灵活，啥时候自己要花钱了，比如给孩子交学费、礼金钱，还有退休了，要花钱，都可以领取出来。

　　增额终身寿，最近炒得很火，确实是目前投资环境不乐观、整体利率下行的趋势下，很不错的保本保息的理财产品。

　　如果是理财型的保险，记得让 ta 把实际回报率算出来，把保底利率展示出来。